数字科技驱使全球联动，金融科技“走出去”，蔚然成风。

经历了十多年的颠覆和竞合，中国金融科技的发展和应用水平已实现弯道超车而位居世界前列。依托“一带一路”的战略契机，具备技术和资金实力以及成熟实践经验的企业纷纷开始探索海外市场，掀起了一股出海热潮。

这股热潮延续至今，已有包括蚂蚁科技、京东科技、品钛、宜信产业基金、同盾科技等在内的十余家企业深耕其中。基于金融科技扩大金融服务的广度和深度，金融科技企业“走出去”的步伐正在不断加快，各企业出海的触角也开始由东南亚往发达国家延伸，全球产业数字化的浪潮，汹涌而来。

走，从东南亚到澳洲、北美

金融科技企业“出海”，对目的地的选择悄然发生了变化。金融科技企业出海第一站通常选择在地缘文化相近、人口众多的东南亚市场。然而，值得关注的是，近年来，基于对自身技术不断创新发展的追求和服务更广泛的海外市场的需求，一部分科技实力和资金实力过硬的金融科技企业正在逐步将触角伸向澳洲、北美等发达地区。

与东南亚人口众多但征信体系薄弱、市场需求潜力大但金融覆盖率不足的市场环境不同，发达国家的监管政策相对完善，移动互联网的渗透率、金融服务的覆盖率相对更高。但是，金融业的数字化需求同样迫切，且相对成熟的政策环境和市场土壤，反而更利于金融科技的创新与发展。

嗅觉敏锐的企业抓住机遇，利用丰富的海外土壤迭代自身的数字技术和业务服务能力，构建起金融科技的新生态。而从东南亚到澳洲等发达地区，国内金融科技企业技术赋能者的身份没有变，但对企业技术赋能的考验和要求却升级了。

金融科技解决方案提供商品钛的海外业务相关负责人告诉数科社：“成熟的市场环境对金融科技企业的技术能力其实是更好的滋养土壤。从东南亚到澳洲等发达国家，品钛想做好技术赋能的拓展，这不仅要求品钛服务好当地的客户，在当地的金融科技市场有一席之地，更重要的是，如何创新升级，不断完善自身技术，构建核心竞争力，利用发达地区丰富的数据资源来创造更优的数字化服务，进一步促进当地的金融科技发展，进一步助力数字金融服务不断渗入到更多的生活场景和更大的市场中。”

他还表示，国际化已成为品钛三大核心战略之一，品钛基于大数据、人工智能等技术优势以及在国内积累的实战经验，为海外金融机构提供端到端、模块化的信贷技术解决方案，在澳大利亚、北美、欧洲等发达国家地区均取得重要进展。

据悉，今年3月，品钛旗下全资子公司InfraRisk为澳洲金融服务机构Banjo提供端到端的数字化小微企业信贷解决方案，帮助Banjo简化以往复杂的信贷流程并全面实现线上化、自动化。小微企业无需抵押便可在线申请，系统自动实现实时秒级授信和放款，整个过程不到5分钟，全面提升了当地小微企业的融资效率。

诚然，对于金融科技出海，提供更新兴、更细分的金融场景技术解决方案将成为各企业的核心竞争力。而得益于产业基金中外双重投资触点，另一家金融科技企业宜信产业基金的海外投资版图，覆盖了东南亚、美国、欧洲、以色列等全球主要国家和地区，布局投资全球信息、金融科技与人工智能、大数据、云计算等领域结合孕育的新机会，目前投资领域集中在金融科技、人工智能、企业服务软件、新消费平台、数字医疗等五大赛道。

“谈到中国金融科技企业出海，老虎证券即是一个我们投资企业中典型的例子。老虎证券在国内领先开展了手机端股票投资业务，并很快地把技术复制到了东南亚地区，加快了全球金融科技的发展。”宜信产业基金管理合伙人丛郁博士说道。

他认为，由于金融数据的庞大量级和对时效性特殊要求，未来金融行业对IT底层技术、云存储云计算、边缘计算会有巨大需求。

看，“走出去”的金融科技姿态

可以说，国内金融科技企业经过萌芽、颠覆、竞合等多轮蜕变后，已经积累了大量的技术和运营经验，科技力量的不断升级也为企业开辟海外战场增加了更多底气。整体来看，各家出海的姿态略有不同，但都为中国金融科技“走出去”带来良好的借鉴。

姿态一：致力于从数据中产生洞见并沉淀为知识，推动全球金融科技的长远发展。

同盾科技联合创始人、COO马骏驱认为，纵观全球，金融业需要用数据思维去认识和理解金融的本质和过程。在过去，我们只是把数据用来总结历史；未来的趋势是运用人工智能、大数据、云计算等技术挖掘数据的价值，从数据中产生洞见并沉淀为知识，推动全球金融科技的长远发展。

据了解，同盾科技不久前与印尼国有商业银行印尼人民银行（BRI Bank）达成合作，凭借人工智能、云计算、大数据等技术，同盾将为印尼人民银行提供智能分析决策服务，提升金融服务效率。截止目前，同盾已成功落地到印度尼西亚、菲律宾、马来西亚、越南、印度、新加坡和泰国等地，并获得印度尼西亚金融服务管理局（OJK）数字金融创新技术提供商备案，这也意味着同盾科技被授权与印尼许可或注册的金融机构合作的资格，提供端到端的风控服务。此外，同盾科技还被选为IKD监管沙盒（原型）推进过程中试验的对象样本，成为第一批进入监管沙盒的技术方案提供商。

值得一提的是，不久前，东盟十国以及中国、日本、韩国、澳大利亚、新西兰15个国家正式签署区域全面经济伙伴关系协定（RCEP），标志着全球规模最大的自由贸易协定正式达成。签约国以实际行动维护多边贸易体制，建设开放型世界经济。马骏驱认为，金融科技出海正当其时。当前国与国之间，行业之间应加强合作解决这个时代的困境。特别是当前实体经济在全球多个主要经济体有所下降时，数字化正在创造更多价值，我们应携手创造有价值的跨国交流。

姿态二：金融科技使世界更加互联互通，而金融走向全球化和数字化是不可逆的趋势。

素有“独角兽猎手”的宜信产业基金旗下明星企业众多，包括欧洲金融科技龙头Wefox、美国创新支付巨头Marqeta、债券电子交易平台Trumid、开放式银行Railsbank、中小微企业信用支付平台Fundbox和金融IT供应商PICO等等。

谈及未来金融科技出海的发展机会和空间，宜信产业基金认为保险科技蕴藏大量机会，尤其在保险渗透率低的地区或国家具有巨大增长潜力。宜信产业基金投资的海外保险科技平台Symbo、wefox以及国内金融科技平台i云保、轻松筹、因朔桔等均是在此垂直领域的布局。

同时，金融科技领域的To B企业服务有很大成长空间，比如宜信产业基金投资的美国营运资本技术解决方案供应商Taulia、智能财富大数据管理平台Addepar等均是此领域的优质玩家。此外，Embedded Finance 概念也快速兴起，如产业基金投资的Railsbank，就是通过提供可嵌入式的全球API服务，使得任何企业拥有金融服务和功能成为可能。

金融科技行业出海的发展潜力巨大。宜信产业基金管理合伙人丛郁博士认为，金融科技使世界更加互联互通，而金融走向全球化和数字化是不可逆的趋势。

姿态三，用更加国际化的眼光看金融科技出海，中国金融科技出海，大数据、人工智能、云计算等技术的应用和迭代赋予金融产业“新”的力量。

品钛海外业务相关负责人表示，海外市场的环境千差万别，各地的合规要求、市场竞争、用户习性不同、供应商体系、数据使用范围、基础设施体系等等都不一样，国内金融科技企业想要服务更多更大的海外市场，就要用更加国际化的眼光，扎进去，研究透，了解自身在合规、技术等成不完善的地方并补齐不足，再去抢摊，才能获得可持续发展。

大数据、人工智能、云计算等技术的应用和迭代赋予金融产业“新”的力量。以品钛为代表的金融科技公司作为主要的技术输出方，正逐渐成为推动海外金融机构数字化转型和升级的重要驱动。

2019年，品钛将国际业务从东南亚扩展至澳洲、北美、欧洲等发达国家市场，收购了澳洲信贷管理软件服务商InfraRisk，为当地金融机构提供全面的智能信贷技术，用金融科技手段助力其降本增效，夯实服务能力。2020年，品钛旗下InfraRisk相继与澳洲数字银行 Judo Bank、澳洲金融科技公司Janko、Wagepay、Banjo等开展合作，取得了良好成效。此外，品钛还为华美银行的数字银行项目提供技术支持和产品开发服务，与丰田金融的合作也已拓展至全球6个国家。

早前，品钛分别与香港富卫集团、大华银行在新加坡成立合资公司PIVOT、华钛科技(Avatec)。PIVOT主要为东南亚客户提供数字化财富管理服务，已获得由新加坡金融管理局（MAS）颁发的资本市场服务牌照（CMS）。华钛科技（Avatec）主要为东南亚地区的银行、科技公司和金融科技公司提供智能信贷解决方案，华钛科技的全资公司华钛印尼已获得印尼监管局的批准，成为其数字金融创新沙盒计划的信用评分解决方案提供商。

悟，“不能拿个锤子，看什么都像钉子”

无论是东南亚还是澳洲等地，中国金融科技企业正不断根据自身特点，因地制宜，进行科技、产业、资本的整体输出，逐步在当地建立起适合国外的新金融发展土壤，为当地的金融业务数字化带来成熟、高效的科技服务，同时推动了当地普惠金融的发展进程。

这种“走出去”是互惠互利的。于海外市场而言，中国金融科技的赋能让当地的新金融服务触达更多人群，某种程度上带动当地消费经济的发展，数字信贷科技解决方案的助力下，这些地区的本土金融科技企业也得到了启发；于国内金融科技企业而言，出海东南亚、北美、澳洲等地区，是对企业自身科技实力和业务能力的考验，同时，也倒逼中国金融科技企业不断打磨自身的技术以适配更多的应用场景和市场，在各细分领域里更加专业化，并激发投资市场更多兴趣。

整体来看，在中国行之有效的一些数字化技术和模式能够帮助其他国家发展金融科技，并获得当地政府和企业机构的高度认可。

而需要注意的是，目前中国金融科技企业出海“水土不服”的现象难以避免，各个国家的历史国情、营商环境和市场竞争等差异较大，金融监管的政策和信用环境也各不相同。这对中国企业“走出去”带来一定的挑战，中国的金融科技服务在国内发展得再成熟，也不一定能成功应用到海外市场。科技如何创新，是个值得深思的问题。

正如品钛海外业务相关负责人所说：“了解不同的市场规则，将自身进行更好地迭代，补充弹药，才能真正提升自己的输出海外的数字化服务能力。每个市场都不一样，中国金融科技积累了很多成熟经验，但是输出海外还要结合当地实际，切不可‘手里拿个锤子，看什么都像钉子’。”

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